大病险有必要买吗

大病险有必要买吗

年轻人，身体好，要不要买重疾险？我们来算三笔很简单的账：

一、保险买越早越便宜

很多人都知道，保障类保险，买得越早越便宜。但是很多人不知道的是，究竟能便宜多少呢？

举个栗子~

以一款目前公认还不错的重疾险产品，ICBC-AXA的御享人生为例，同样50万保额，20年交:

·25岁男性保费为9850元/年;

·30岁男性保费为11650元/年;

·35岁男性保费为13950元/年;

简单计算一下：

·11650×20÷9850≈23.7（年）

·13950×20÷9850≈28.3（年）

结论：

与25岁投保相比，5年后投保，相当于多交3.7年，10年后投保，相当于多交8.3年。

耽误的那5-10年里你其实也在“交费”，而且只交费没有任何保障。

二、随便列几个常见的核保的标准：

·甲状腺结节：半年内甲状腺超声复查，TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大，除外甲状腺癌及其转移癌；结节边界欠清，延期；

·胆囊息肉：小于1cm，标体；大于1cm延期；

·乳腺结节：半年内乳腺超声检查，BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；边界欠清，延期；

·卵巢囊肿：已检查过、非恶性，标体；直径大于5cm，延期；

·慢性宫颈炎：半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见搜老上皮内瘤变，标体；半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1 除外，CIN2/3 延期；

上面这些问题，我都在实际工作中遇到过：

·有姑娘二十五六岁检出乳腺增生，过几年发展成乳腺结节了；

·有小伙子忙工作，饮食不规律，年底单位体检发现胆囊萎缩，B超都找不到胆囊；

·有没接种过HPV疫苗的姑娘，某次体检时突然发现自己HPV呈阳性；

·更不要说甲状腺结节、卵巢囊肿这些小毛病……

这些都是发生在你我周围的活生生的例子，而且不排除有很多人带着这些小问题也可以健健康康地生活下去。

但是很遗憾，在投保的时候，上面这些都会遭到除外或者延期。

从25岁到30岁、35岁，有多少人从标准体承保变成了除外承保呢？有多少人要加费才能承保呢？又有多少人要被延期甚至拒保了呢？

我不知道，但希望你不会成为其中的一员。

三、划重点——现金价值

稍微有点理财基础的人应该知道，保险除了保额、保费，还有一个现金价值的概念。

在制作资产负债表的时候，保单的现金价值是要写在“资产”一栏里的。

还是上面那个50万保额，20年交的例子，我们来比较下25岁、30岁、35岁开始投保的现金价值：

40岁时，25岁投保的现价为80510，30岁投保的现价为51510，35岁投保的现价为20290，每隔5年差3万左右；

45岁时，25岁投保的现价为131825，30岁投保的现价为97585，35岁投保的现价为61670，每隔5年差3.5万左右；

50岁时，25岁投保和30岁投保的现价持平了（之后也完全相等），但35岁投保的现价只有114255，相世册升差4.3万；

从55岁开始，三者的现金价值终于相同了。但此时30岁投保的多交了3.6万保费，35岁投保的多交了8.2万保费。

多交4-8万，最终却是一样的现金价值，你郁不郁闷？

回到最初的问题：

二十五六岁真的需要买重疾险么？

其实保险本身不过是一种商品，需要也好，拒绝也好，都不难找到理由。

但如果你认可“人终归姿中是需要一份重疾险的”，那么早买一点无疑是更好的。

也许二十五六岁的你支付能力有限，没关系，在自己的能力范围内，先投保20-30万保额，今后当你的收入进一步增加时，再去逐渐加保就是了。

等到你30岁、35岁的时候再回头看，可能会无比感激当年的自己。

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